Cómo enviar dinero a Cuba barato 2026: apps, restricciones

Enviar dinero a Cuba desde Estados Unidos es posiblemente la operación de remesas más complicada y costosa del hemisferio occidental. Las sanciones del gobierno americano, las restricciones del gobierno cubano, el tipo de cambio dual y la falta de infraestructura bancaria en la isla crean un laberinto que la comunidad cubana en USA navega cada mes para mantener a sus familias.

En 2026 las reglas siguen cambiando (OFAC hizo nuevos ajustes a finales de septiembre) y enviar dinero a Cuba sigue siendo caro y confuso. Esta guía explica qué canales permite la ley, cómo comparar lo que cuesta cada uno y qué restricciones legales conviene conocer para no meterse en problemas con el gobierno federal.

¿Qué restricciones de OFAC aplican y qué se puede enviar legalmente? #

La Office of Foreign Assets Control (OFAC) del Departamento del Tesoro de USA regula todas las transacciones financieras con Cuba bajo la Cuban Assets Control Regulations (31 CFR Part 515). Las violaciones pueden castigarse con multas civiles y, si son deliberadas, con sanciones penales. Desde 2026 hay también un programa separado (la Orden Ejecutiva 14404 y el 31 CFR parte 516, bajo la ley IEEPA). Los montos vigentes de las multas los publica OFAC y se ajustan por inflación, así que conviene consultarlos allí en lugar de apoyarse en cifras de terceros.

Remesas familiares #

Las reglas de OFAC vigentes permiten enviar remesas a familiares (31 CFR 515.570): si tienes 18 años o más, puedes enviar dinero a cualquier nacional cubano que sea tu familiar cercano, siempre que el dinero no salga de una fuente bloqueada y el receptor no sea un funcionario o miembro prohibido. OFAC define familiar cercano como una persona relacionada contigo por sangre, matrimonio o adopción, a no más de tres generaciones de ti o de un antepasado común (por ejemplo padres, hijos, hermanos, abuelos, tíos, sobrinos y primos hermanos). Desde junio de 2022 ya no existe el límite de $1,000 por trimestre, y la regla no fija un tope en dólares por envío ni por persona.

Remesas para emigración #

OFAC autoriza dos envíos únicos de hasta $1,000 por beneficiario. Uno es para los gastos preliminares de quien va a emigrar a EE. UU. y puede enviarse antes de que tenga visa. El otro es para el viaje y solo puede enviarse cuando ya tenga visa u otros documentos de inmigración aprobados (debes poder dar su nombre completo, fecha de nacimiento y datos de la visa). Las remesas familiares y las donativas no tienen tope en dólares.

Remesas donativas #

Si tienes 18 años o más, puedes enviar dinero a cubanos que no sean familiares, como amigos o conocidos en la isla, mientras el receptor no sea un funcionario o miembro prohibido ni un familiar cercano de ellos. La regla no fija un tope en dólares ni exige que el dinero sea solo para necesidades humanitarias.

Qué no está permitido #

No puedes enviar dinero a ciertos funcionarios del gobierno cubano (entre ellos ministros y viceministros, miembros de la Asamblea Nacional y empleados del Ministerio del Interior y del Ministerio de las Fuerzas Armadas), a miembros del Buró Político del Partido Comunista de Cuba, ni a los familiares cercanos de esas personas; las categorías exactas están definidas en la regulación (secciones 515.337 y 515.338). Tampoco puedes usar una empresa o una vía que pase por una entidad de la Lista Restringida de Cuba del Departamento de Estado.

Estas reglas cambian con cada administración. En junio de 2022 se eliminó el tope trimestral de las remesas familiares. Los últimos cambios son recientes: el 1 de mayo de 2026 se firmó la Orden Ejecutiva 14404, su reglamento (31 CFR parte 516) rige desde el 30 de septiembre de 2026 y ese mismo día OFAC enmendó el reglamento de control de activos cubanos (91 FR 61741) para prohibir también las transacciones financieras indirectas con entidades de la Lista Restringida de Cuba y cualquier operación pensada para evadir esa prohibición. Las remesas familiares y donativas siguen autorizadas en 31 CFR 515.570. Verifica siempre en la página de OFAC sobre Cuba antes de enviar.

¿Qué servicios sirven para enviar dinero a Cuba en 2026 y qué revisar en cada uno? #

Una empresa conocida no es automáticamente una vía válida: lo que cuenta es que sea un banco o un transmisor de dinero registrado en EE. UU. y que no pase por entidades de la Lista Restringida de Cuba. Estas son las vías que conviene revisar una por una antes de pagar.

Qué revisar antes de elegir un servicio #

Antes de usar cualquier servicio, revisa la Lista Restringida de Cuba del Departamento de Estado (la versión vigente es del 14 de julio de 2025). Entre sus entidades hay empresas de remesas: Fincimex, American International Services (AIS Remesas) y Orbit, S.A. (esta última con efecto desde el 10 de marzo de 2025), todas subentidades de CIMEX. OFAC no autoriza las remesas que pasen por entidades de esa lista, y desde el 30 de septiembre de 2026 tampoco la participación como intermediario en esas transferencias. Pregunta a la empresa si depende de alguna de esas entidades y confirma que sea un transmisor de dinero registrado en EE. UU.; la propia sección 515.572(a)(3) limita la autorización de reenvío a bancos y transmisores registrados en EE. UU. y la excluye para cualquier entidad de la Lista Restringida.

Las comisiones y el margen del tipo de cambio varían por empresa, por monto y por forma de pago. Antes de que pagues, el proveedor debe mostrarte las comisiones, los impuestos, el tipo de cambio y el total (regla de remesas del CFPB, Regulation E), así que compara esos números entre varias empresas en lugar de fiarte de una tarifa publicada.

Western Union: confirma antes de usarlo #

Desde el 26 de noviembre de 2020 (OFAC FAQ 734), OFAC dejó de autorizar a las empresas de EE. UU. a procesar remesas hacia o desde Cuba a través de Fincimex (ligada a los militares cubanos) o de cualquier otra entidad de la Lista Restringida de Cuba. Antes de pagar, confirma en el sitio o la sucursal de Western Union si el envío de EE. UU. a Cuba está activo, porque esta guía no pudo comprobarlo en una fuente oficial. Si una empresa, incluida Western Union, ofrece cobro en oficinas en Cuba, pregunta qué agente entrega el dinero y confirma que no sea una entidad de esa lista.

La comisión y el tipo de cambio dependen del monto, la forma de pago y la forma de entrega. Si tu familiar va a cobrar en efectivo (por ejemplo, en una oficina en La Habana), pregunta de antemano en qué moneda lo recibirá, a qué tasa y si la oficina cercana está atendiendo. Si pagas en efectivo en una agencia en EE. UU., aplica el impuesto del 1% que se explica más abajo.

Remitly: sin servicio hacia Cuba #

Remitly es una plataforma digital de envíos, pero su página para Cuba indica que hoy no admite transferencias de EE. UU. a Cuba. Como referencia sobre los pagos digitales, OFAC explica en la FAQ 1090 que se permiten cuando la remesa está autorizada por 515.570 y el proveedor es un transmisor de dinero registrado en EE. UU. u otra institución bancaria.

Paquetes de productos y recargas #

Algunas tiendas venden paquetes de alimentos, medicinas o artículos de higiene para entregar en Cuba, además de recargas telefónicas. No son remesas de dinero y tienen sus propias reglas. Los precios de los paquetes y los tiempos de entrega dependen del contenido, del proveedor y del destino en la isla; pide por escrito el precio total y la fecha estimada antes de pagar y comprueba que el negocio tenga dirección y registro verificables. Para familias con necesidades básicas urgentes, esta opción puede ser una alternativa a enviar solo dinero.

Criptomonedas e intermediarios informales: no son una vía autorizada #

Esta guía no describe rutas con criptomonedas ni con intermediarios por redes sociales. OFAC aclara que las obligaciones de cumplimiento son las mismas en moneda digital que en dólares (FAQ 560), y solo los bancos y los transmisores de dinero registrados en EE. UU. están autorizados a reenviar remesas (FAQ 1090). Un intermediario que no sea una de esas entidades no es una vía autorizada, y desde el 30 de septiembre de 2026 la prohibición alcanza también las transacciones indirectas con entidades de la Lista Restringida y las operaciones diseñadas para evadirla (91 FR 61741).

Las plataformas de criptomonedas también aplican sanciones: el acuerdo de usuario de Coinbase para EE. UU. prohíbe usar el servicio en violación de las leyes de sanciones, incluidas las que afectan a jurisdicciones sancionadas, y la empresa puede restringir o cerrar la cuenta. Además, con un intermediario por Telegram o WhatsApp no puedes comprobar quién es ni a quién le llega el dinero, y el riesgo de estafa es real.

¿Cuánto recibe de verdad tu familia con el tipo de cambio? #

En Cuba conviven varias monedas y tipos de cambio, y sus condiciones las fija el gobierno cubano, no EE. UU. Como esas cifras cambian seguido y ninguna fuente oficial de EE. UU. las publica, esta guía no da tasas ni equivalencias.

Lo que sí está regulado es lo que te debe mostrar la empresa de remesas antes de que pagues: el tipo de cambio que aplica, las comisiones y el total que recibirá tu familiar en la moneda en que lo recibirá (Regulación E, sección 1005.31). Con ese total puedes comparar empresas registradas el mismo día.

Pregunta también a tu familiar por qué vía le llega el dinero y en qué moneda, porque el monto final puede variar según la vía.

Cómo comparar el costo real de enviar dinero a Cuba #

Para comparar el costo real de un envío de $200 (o de cualquier monto), fíjate en estas piezas:

No hay un ganador fijo, porque las comisiones y las tasas cambian cada día y según el monto. Haz la misma cotización en varias empresas registradas y quédate con la que deje más dinero a tu familiar, siempre que no pase por entidades de la Lista Restringida de Cuba.

Cómo maximizar lo que recibe tu familia #

Envía menos veces y por montos mayores #

Si la empresa cobra una comisión fija por envío, varios envíos pequeños suman más en comisiones que uno grande. Como la regla de OFAC para remesas familiares no fija un tope en dólares por trimestre, puedes juntar el dinero y enviarlo mensual o bimensual si te conviene.

Usa débito o cuenta bancaria, no crédito #

Según los términos de tu tarjeta, un envío pagado con tarjeta de crédito puede tratarse como adelanto de efectivo ("cash advance"), con un cargo adicional del banco emisor, y los intereses de un adelanto empiezan desde el primer día, sin período de gracia. Revisa el contrato de tu tarjeta. Pagar con débito o desde una cuenta bancaria suele costar menos.

Compara tasas el mismo día #

Las tasas fluctúan y cada empresa debe mostrarte la que aplica antes de que pagues. Pide la cotización en dos o tres empresas registradas el mismo día y compara cuánto recibiría tu familiar en cada una.

Mantener a la familia conectada y protegida económicamente dentro del sistema de sanciones americano requiere paciencia e información actualizada. Los servicios y las regulaciones cambian con frecuencia, así que conviene revisar esta guía periódicamente. Quien administra sus finanzas en USA y quiere optimizar cada dólar que envía puede revisar la guía de cómo construir crédito y las opciones de tarjetas sin historial crediticio, para que el dinero rinda más antes de enviarlo a casa.

Qué cambió en 2026: el impuesto del 1% y el estado de cada vía #

Dos novedades regulatorias cambiaron las reglas desde la publicación original. Primera: el impuesto federal del 1% a remesas pagadas con efectivo, money order, cheque de caja u otro instrumento físico similar (vigente desde el 1 de enero de 2026; IRS) aplica a los envíos desde EE. UU. a países extranjeros, incluido Cuba; no se cobra si el dinero sale de una cuenta en una institución financiera regulada o se paga con tarjeta de débito o crédito de EE. UU. Segunda: el 30 de septiembre de 2026 OFAC prohibió también las transacciones financieras indirectas con entidades de la Lista Restringida de Cuba, y las políticas de los proveedores siguen moviéndose, así que verifica cada vía el mes que envías. Lo que conviene revisar en cada vía:

La regla de oro del corredor cubano no cambió: cualquier vía que no puedas rastrear con un comprobante es una apuesta, no una remesa. Y un consejo práctico para 2026: guarda los recibos de tus envíos formales. El proveedor debe darte un recibo con el monto, las comisiones, los impuestos y el tipo de cambio, y si algo sale mal puedes cancelar el envío dentro de los primeros 30 minutos, mientras tu familiar no lo haya recibido (regla de remesas del CFPB).

Preguntas frecuentes #

¿Es legal enviar dinero a Cuba desde Estados Unidos? #

Sí, dentro de los límites de OFAC. Las remesas familiares y las donativas están permitidas si tienes 18 años o más (31 CFR 515.570), pero hay restricciones sobre los destinatarios: no puedes enviar a ciertos funcionarios del gobierno cubano, a miembros del Buró Político del Partido Comunista ni a sus familiares cercanos, y tampoco usar entidades de la Lista Restringida de Cuba.

¿Cuál es la forma más barata de enviar dinero a Cuba en 2026? #

No hay una respuesta fija: depende del día, del monto y de la forma de pago. El costo real no está solo en la comisión: el tipo de cambio que te aplican puede pesar más que la tarifa visible, y si pagas en efectivo se suma el impuesto del 1%. Compara el monto final que recibiría tu familiar en varias empresas registradas el mismo día.

¿Por qué el tipo de cambio importa más que la comisión? #

Porque en Cuba conviven distintas formas de pago y tipos de cambio, con diferencias grandes entre ellos. Un servicio con comisión baja pero mal tipo de cambio puede entregarle a tu familia menos que uno con tarifa visible más alta. Por eso la regla de remesas del CFPB obliga a mostrar el tipo de cambio y el total que recibirá el destinatario antes de pagar.

¿Se paga impuesto por enviar dinero a Cuba? #

Desde 2026 existe un impuesto federal del 1% sobre las remesas pagadas con efectivo, money order, cheque de caja u otro instrumento físico similar, según las instrucciones del Formulario 720 del IRS. Si el envío sale de una cuenta bancaria o se paga con tarjeta de débito o crédito de EE. UU., ese impuesto no se cobra.

Para más información sobre tus derechos al enviar dinero, visita el Consumer Financial Protection Bureau.

Verificación editorial a cargo de Leonard Ceballo. Fecha de revisión: 20 de octubre de 2026.